发布时间：2016-10-31 16:10:54

碎片化造就移动支付的快速发展

这世界要改变，并且不可逆转！

2015-2016年初是移动支付的大年。

这一年，有支付宝与微信支付线下的强力渗透和相爱相杀;有 Apple Pay正式入华和即将走向wap支付的谍报;有银联的云闪付家族的闪亮集结……。

商业的本质是商品和服务的交换和流通，人类的商业行为即信息流+物流+资金流的交换和流通的过程。

互联网对现代商业的影响深远，但核心仍然是基于以上三种交换流通模式。

谁能显著提升各个环节的效率，必然成为巨头。

围绕信息流服务，在各个垂直领域，分别诞生了以搜索为核心的谷歌、百度;以电商为核心的阿里、亚马逊;以社交为核心的腾讯、Facebook等巨头级互联网企业;

围绕物流服务，仅国内就诞生了顺丰、四通一达、菜鸟等巨头级物流企业;

围绕资金流服务，除传统金融机构外，诞生了支付宝、财付通(微信支付)、银联、Visa、MasterCard、PayPal等巨头级支付服务企业。

资金流的交换和流通就是支付服务，支付是商业行为的闭环。

就支付服务本身而言，并不算挣大钱的生意。

支付巨头的野心，更多在于支付场景和相关后续业务的想象空间。

支付是资金流和信息流两方面的交换和流通，兼具金融和数据两种属性。支付场景背后是征信、信贷、理财、保险等等业务。

这些业务比纯粹的支付清算市场，想象空间超出至少一个数量级，但是支撑这些业务的基础是支付。

现代社会，支付电子化是大势所趋。国内电子支付市场主要由线下收单、互联网支付、移动支付3大部分构成，近两年来，国内电子支付市场趋势如下图所示：

1、互联网支付市场增速趋于平缓，市场份额保持稳定;

2、线下收单市场份额逐渐缩减，被移动支付蚕食鲸吞;

3、移动支付市场规模将继续保持爆发式增长，市场将有更多的参与者加入。

PS：数据来源速途研究院

移动支付迅猛发展的根源，可以从以下4个角度来理解：

1、移动支付打破了线上线下泾渭分明的界限，并将进一步摆脱时间、空间的束缚，成为电子支付市场的主力军。

2、要从一定高度理解移动互联网会颠覆和吞噬一切。未来人类的一切都将在网上实现，也必须在网上实现。

脱离网络者，无论是人还是生意，都将被淘汰。人类商业行为不外乎信息流+物流+资金流，要顺利把这三流在网上实现，移动互联网必须有三根支撑柱子：移动智能终端+高速网络(4G)+移动支付。

目前前两根柱子已经搭建完成，移动支付这个环节，必然成为各方全力推进和角逐的兵家必争之地，这也是银联、财付通(微信支付)、支付宝相互火拼的根源。

3、移动支付的软硬件环境都已成熟，唯一制约的是各方利益的平衡，而这种利益平衡在巨大蛋糕面前不难达成，也已事实上基本达成，比如银联云闪付家族的集结。

4、移动支付是块超级大蛋糕，在这个链条的任何位置，尤其是直接处于支付的位置，都会分到可观的红利。

移动支付地位如此重要，对此有野心的巨头必然会投入战略性资源大战沙场，如万达收购快钱、小米收购捷付睿通、永大收购海科融通等。

这也就是移动支付盛世气象的由来，并由此导致移动支付市场的高度碎片化，如下图所示：

PS：数据来源艾瑞咨询

一、支付渠道碎片化

1、如上图所示，在移动支付飞速发展的2014-2015年，支付渠道碎片化趋势加深;

2、除支付宝外的其他第三方支付企业的市场份额，大致都成倍增长，支付宝一家独大的现象将一去不返;

3、受银联云闪付家族和其他互联网巨头进入等影响，2016年以后的移动支付渠道将进一步支离破碎。

二、移动端平台碎片化

目前主流的支付渠道均适配以下3种移动端平台：

1、Android

2、iOS

3、HTML5

开发者如要完善其移动支付功能，一般需要在多移动端平台下接入所需的支付渠道。

三、支付场景碎片化

目前移动支付按场景区分，大致分为以下5类：

1、APP内支付

2、HTML5支付

3、扫码支付

4、被扫支付

5、NFC支付

支付是场景下的资金结算行为，无场景无支付，以上5种支付场景均对应着不同的支付需求。

四、支付数据碎片化

支付渠道碎片化导致商户的支付数据碎片化，各自割裂，严重影响了后期的数据服务，包括且不限于：

1、财务部门的报表整合和对账

2、运营部门的退款和争议订单处理

3、产品部门对整体支付数据的分析挖掘

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